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年金险产品还值得购买吗?
时间: 2019-09-11

  8月30日,中国银保监会官网发文《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》,正式叫停备案4.025%预定利率的长期年金险,调整为预定利率最高只能为3.5%。

  一些保险消费者或准消费者对这个消息比较关心。前者关心的是,利率下调之后,此前已经购买的保险,其“收益率”会随之下调吗?后者关心的则是,今后是不是就买不到预定利率4.025%的保险产品了。

  中国银保监会下发的“通知”里有这样一句线日及以后签发)责任准备金评估利率上限,由4.025%和预定利率较小者,调整为3.5%和预定利率较小者,其他普通型、分红型、万能型产品准备金评估利率上限维持不变。

  中国人寿温州分公司个险销售部经理助理卢玉春说,这句描述首先是把调整的对象说得十分清楚,那就是普通型养老年金或10年期以上普通年金在调整之列,而这类险种目前在保险公司的保费份额里占比并不高,一般不超过20%,所以对多数的险种来说,并没有预定利率的调整。其次是调整的幅度,卢玉春说,2013年8月监管部门调整寿险的预定利率至3.5%,并规定各公司可以在此基础上最高上浮1.15倍,此后各家寿险公司出于市场竞争的需要,基本上都是一浮到顶,采用4.025%的预定利率。从这个角度来说,现在下调至3.5%,其实是相当于把这个上浮机制给取消了。

  那么,什么是“预定利率”?卢玉春说,保险产品的预定利率,跟一般的理财产品的“收益率”是两个概念,所以不能简单地把所缴纳的保费乘以这个预定利率当做保单的分红,但是,缴纳同样的保费,预定利率越高,最终这份保险的价值也会越高。所以,预定利率的下调,实际上的确会影响到保险的价值的。

  10年期以上的年金类现在的预定利率下调,引起了一些投保人的担忧,香港六开奖结果直播!不过卢玉春告诉记者,已经购买了这类险种的人不要惊慌,已经生效的保险合同今后的“收益”不会因预定利率的调整而发生变化。也就是说,一份缴费期10年以上的保险,哪怕才缴纳一期的费用,但只要今后保持这份保险有效,那么它一直会按照合同约定的4.025%的预定利率执行。

  另外一个问题是,此前报批过且当前正在销售的预定利率为4.025%产品会强制下架吗?卢玉春说,只要保险公司对已经备案的产品不下架,那么理论上,这个产品就可以一直卖下去。不过,预定利率越高意味着保险公司要承担更高的经营成本,因此今后多数公司可能会陆续下架预定利率4.025%的产品,但也不排除一些公司为了业绩,一直让原来的产品销售下去,整体来说,4.025%的产品会越来越少是肯定的,所以,且买且珍惜吧。

  今后会继续下调预定利率吗?卢玉春告诉记者,总的趋势来说,寿险产品的预定利率是跟银行定期存款的基准利率正相关的,目前全球都处在低息阶段,相比之下,3.5%的预定利率还是比银行存款基准利率要高一些,所以理论上是存在继续下调的可能的。但是,放长周期来看,未来也不排除重新上调的可能。但是,就目前而言,新的产品报批,可能是不能再有4.025%的预定利率了。

  长期年金产品的预定利率为什么要调整?会有哪些影响?这些问题其实关心的人还不少。9月4日晚上,在瓯江路的鹿港大厦的泛华保险代理机构,我市资深保险人士、鼎盛财富管家创始人何少华,做了一场《4.025:全球降息背景下的最后告别》的报告,吸引了不少关心保险的人来听讲。

  何少华说,预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,相当于保险公司给予投保人的资金回报值就越高,所以保险产品的竞争力越强(保费越低)。对保险公司来说,产品的竞争力越强,短期内能收获的保费也是越多。

  那么,既然预定利率越高,对投保人与保险公司看起来都有好处,为什么银保监会还为预定利率设定上限呢?何少华说,监管这么做的原因,是怕保险公司太激进,用一个高的离谱的预定利率做出价格很低的产品。万一未来保险公司自己的投资收益率连预定利率都无法覆盖,保险公司就会出现严重的偿付问题。因此,保险监管部门为了维持市场的繁荣秩序,保障投保人的权益,会对保险公司定价时所使用的预定利率设定上限。

  何少华说,放眼去看全世界的利率史,经济越发达的国家和地区利率越低,利率下行已然成为了必然的趋势。中国的利率也是随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降,低利率、低增长,将成为经济发展的新常态。所以,保险的预定利率下调也就是“大势所趋”。

  从4.025%到3.5%,预定利率夏蝉0.525个百分点,看起来差别不大,那么放到保险产品身上,最终会有什么样的不同呢?何少华对此进行了演算。

  假设一款长期年金险的保险期间为50年,投入的本金都是100万元。如果以4%利率复利增长,到期能变为710.7万元,以3.5%的利率则变为558.5万元,收益降低了21.4%。

  再假设一个场景,反过来推,如果想在50年后拥有100万元,以4%的利率,现在需要缴纳14.07万元的保费,以3.5%的利率需要17.9万元的保费,相比之下需要多花27.2%的保费。

  而期限越长,两者之间的差距越大。所以,何少华建议,要买保险,赶在预定利率4.025%的产品下架之前买划算很多。


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