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平安鑫利年金保险(分红型、2017)测评
时间: 2019-08-11

  买保险不是简单的消费,而是把你的钱从左口袋挪到右口袋。一方面,买保险也不是为了挣钱,而是充分利用保险的保障杠杆效应转移风险、管理风险。另一方面利用保险的投资确保资产在法律上的安全、财富的传承以及利率上锁定。

  所以保险仅是一种工具而已,也远没有保险公司宣传般神奇,一堆所谓“收益”堆砌起来的演示,不过是障眼法!今天小布带各位拨开迷雾,看清这款产品的本质。

  保险姓保,它的核心是在保障二字上!保障是保险的根本功能,而每一个家庭有每一个家庭的情况,在不同的家庭生命周期,有不同的理财流量特点,应该开源节流,量入为出。

  资产比例:保险作为安全性资产,由于其安全性高,其保障性会比其他的投资品强,我建议购买基本保障性保险的资产比例控制在不影响自身家庭生活水平的情况下,一般15%-25%比较合适,如果超出这个比例,就会对我们的生活造成压力,也就是需要及时的调整。

  这一次分析的是2017年10月后停售的《平安鑫利年金保险2017》,按被保人19岁,年投10万,20年缴试算,本合同相关的内容如下

  或许您听到过很多人说平安产品很贵,死贵烂贵,但某种程度上仅仅是角度的不同而已,在我眼中贵不贵,从来不是最重点的,有没有买到值得的东西,才是关键。今日这一篇文章我想要的基本效果是让投保人看到后会得到一个答案,自己买到的这一款产品到底值得不值得?

  平安品牌有多大,亚洲电视本港台j2我认为是一个中国人都是知道的了,因为持续不断的广告占据了我们生活的大多时间,单2016平安的广告费高达170多亿元,占四大险企保费的70%-来自中国平安2016年报。平安集团拥有一百多万业务员也就是每一千中国人就有一个是平安业务员。平安也是第一个拿到全部保险牌照的公司(寿险、财产险、中介),并且还借壳上市和拿到银行牌照,实现大集团公司的深度发展的公司。如果从投资的角度看,平安是一家庞大而又稳健的优质股,不论是盈利能力还是风险管控能力上都是长线投资的优质选择。

  非也,这两个标准从来都不是划等号的,特别是针对年金险,好与坏都在于返还的钱是多还是少。

  什么是年金险?很多人购买年金险后被问及自己买的年金险是什么?的时候,能记得的或许就是销售人员提及最多的高收益,高返还这样笼统而不结合实际的点,但是这样的答案离真正理解年金险还差很远,那么我们要搞懂年金险到底是一个什么东西,就得先搞懂它的运作方式,以本案中的平安鑫利年金险2017为例,它主要包含:

  不论是哪一档的测算,我们都需要遵循合同逻辑,在本合同的说明:被保人的身故利益=主险保费(A)+累积红利(B)+累积生存金(C)-标黄色部分,若小于当年现金价值,取当年现金价值。

  低挡的测算中,缴费期满时群姐你这份保险的现金价值是2,896,269,而所交保费是2,009,800,即在二十年后,该份保单返还给被保人的金额是:现金价值-所交保费=2,896,269-2,009,800=886,469。

  中档测算中,现金价值是3,256,801,而所交保费是2,009,800,即在二十年后,该份保单返还给被保人的金额是:现金价值-所交保费=3,256,801-2,009,800=1,247,002。

  高档测算中,现金价值是3,527,270,而所交保费是2,009,800,即在二十年后,该份保单返还给被保人的金额是:现金价值-所交保费=3,527,270-2,009,800=1,517,470。

  我们买一款理财险最重要的是它的保底,保底才是你一定能拿到的保险金。鑫利的低档还未去到余额宝的级别(4%),而就算是中档和高档,也仅仅是5%以下,比放在余额宝还低,并且中期退保仅仅只能拿回现金价值,损失不少,这是大坑啊~

  2、能锁定利率、实现刚性储蓄。虽然锁利水平比较低,但还是可以做到家庭资产在保险法下的安全,其实也就是年金险基本的功能而已。

  1、年金险的分红不保证,这里的不保证就可以导致被保人能分到的分红一切随保险公司来判断,多与少均无保障,而大陆上保险公司的投资方式受限制,即便是最高档的演示,收益还是很低的。

  2、万能账号利率偏低,并不能很好的抵御通胀(最新的通胀率是3.3%),除非是达到最高档和中档,否则这一款年金险的万能账号所得到的返还比例并不吸引。

  3、保费偏高,性价比低,平安人寿的出品,我是没有见过能跟性价比这个词搭边的,每年一百多亿的广告费出自哪里呢?相信大家心中有数。

  4、附加险毫无吸引力,不论是重疾还是医疗还是额外的意外,都毫无吸引力,这也是平安一直被人说诟病的,给了钱,却没有好的产品,也经不起对比。

  ▲若被保人本身没有保障型保险,十分不建议直接购买理财险,因为收益低,保障的重点也由保障被保人转移到保障投保人的财产上,搞错了重点也就用错了保险。买保险要坚持保障优先的原则,纯保障的消费型产品+自选理财产品才是更合理的配置。

  余下的200万可以使用定投8%的金融理财产品,一样每年10万,投20年后的收益是:

  8%的理财产品很容易达到,在既能满足被保人的保障性需求,也能获得比年金险高一倍的收益,并且随时取出来,我认为这是一个非常之不错的选择。

  ▲如家庭真的需要对财务进行合理的储蓄与分配,理财险还是一个可以接受的手段。稳定、而又有强烈的指向性和刚性储蓄性,但在选择的时候,请对比后再购买,而近日的这一款我是不会推荐的。而买保险,特别是年金险,从来就不是所谓一分钱一分货的购物原则能定义的,应该从多方面维度来进行甄选:返还金额、费率、资产稳定(稳健)性、条款等。做到不盲从,也不顺从,相信这样的你会是一个精明的你。

  如果对自己的理财能力是认可的,对于年金险来讲,稳健的理财产品是不错的替代方案,如基金定投、P2P、房产等,并且在投资的过程中也时刻学习理财知识,做到资产增值,自身增值的win-win状态,我想是每一个独立思考的人能做到的,加油哦各位亲~

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